Dvonedeljne u odnosu na mjesečne otplate kredita
Dvonedeljne i mesečne otplate kredita su u svakom slučaju iste osim po učestalosti plana otplate koji rezultira smanjenjem otplate kamate i samim tim skraćivanjem roka kredita. Kada pozajmite novac od banke ili bilo koje druge finansijske institucije s tim u vezi, najčešći oblik otplate su jednake mjesečne rate. Banke primjenjuju različite vrste kamatnih stopa u zavisnosti od svrhe vašeg kredita, iznosa koji pozajmljujete, roka kredita i uključenog rizika. Recimo, na primjer, ako pozajmite stambeni kredit od banke, naravno da će iznos koji pozajmite biti nekoliko stotina hiljada dolara na period od 15 ili više godina. Tada banke primjenjuju sniženu kamatnu stopu na vaše zaduživanje. U slučaju snižene kamatne stope, kamata se obračunava na iznos koji dugujete banci u trenutku otplate. Dakle, ako skratite rok otplate, kamata koju morate platiti će se smanjiti i samim tim po istoj stopi otplate možete izmiriti kredit brže od planiranog ili na drugi način smanjiti iznos rate. Naučimo to detaljno u nastavku.
Mjesečna otplata kredita
U svrhu objašnjenja reći ćemo da ste uzeli stambeni kredit od 400.000 dolara uz smanjenu kamatnu stopu od 5% godišnje na period od 30 godina od banke. Sada po šemi mjesečne otplate kredita morate otplaćivati banci jednakim mjesečnim ratama. Banke imaju grafikone ili on-line alate za izračunavanje mjesečnih rata. Za stambeni kredit koji smo uzeli u ovom primjeru, fiksne mjesečne otplate će biti otprilike $2, 148
Sa umanjenom kamatom, kamata za taj mjesec se dodaje nepodmirenom stanju, a zatim se odbija fiksna mjesečna otplata. Ostatak će biti uzet za sljedeći obračun kamate. Kako se stanje smanjuje, dodata kamata se također smanjuje, a dug se briše brže.
Kamatna stopa=5% ili 0,05 p.a, tako da će mjesečna kamatna stopa biti 0, 05/12
Na kraju prvog mjeseca, Preostalo stanje=(glavnica) 400, 000 + (kamata) 400, 000 (0,05/12)=401, 667
Iznos koji duguje banci nakon prvog mjeseca=401, 667 – 2, 148=399, 519
Krajem drugog mjeseca, Preostalo stanje=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
Iznos koji duguje banci nakon drugog mjeseca=401, 184 – 2, 148=399, 037
Krajem trećeg mjeseca, Preostalo stanje=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
Iznos duga banci nakon trećeg mjeseca=400, 700– 2, 148=398, 552
Dakle, ako vidite ovdje, kamata koju morate platiti se kontinuirano smanjuje. Od vaše fiksne mjesečne rate plaćate kamatu za period i dio otplate glavnice. Kako se kamata smanjuje, vaš dug se briše brže.
Dvonedeljna otplata kredita
Vrijeme potrebno za otplatu kredita će se još više smanjiti ako se otplate mogu vršiti vrlo redovno, kao što su dvonedjeljne ili sedmične. Dvonedeljna otplata je plaćanje ekvivalentno polovini vaše mesečne otplate svake dve nedelje (svake 2 nedelje).
Otplatom na ovoj frekvenciji ostvarit ćete značajnu uštedu na kamatama. Ovo ćemo objasniti na istom primjeru iznad.
Dvonedeljna otplata za navedeni zajam iznosiće otprilike 1.074 $
Kamatna stopa=5% ili 0,05 p.a, dvonedeljna kamatna stopa će biti 0, 05/26 (52 nedelje u godini, dakle 26 dvonedelja)
Na kraju prve dve nedelje, Preostalo stanje=400, 000 + 400, 000 (0,05/26)=400, 769
Iznos koji duguje banci nakon dve nedelje=400, 769– 1, 074=399, 695
Na kraju prvog mjeseca (2. dvonedjelje), Preostalo stanje=399, 695 + 399, 695 (0.05/26)=400, 463
Iznos koji duguje banci nakon prvog mjeseca=400, 464 – 1, 074=399, 390
Na kraju trećeg mjeseca glavnica koju dugujete banci bit će smanjena na $398162.
U mjesečnim otplatama, dug nakon tri mjeseca iznosi 399.552 dolara. Iako u početku ne vidite veliku razliku između dvonedjeljne i mjesečne otplate kako vrijeme odmiče vidjet ćete da će se kamata koju morate platiti brzo smanjiti i Vaša mjesečna rata će se koristiti za prebijanje povećanog dijela glavnice. Tako će se vaš dug smanjiti brže nego kod mjesečne otplate. Ovo će u stvari značajno smanjiti rok vašeg kredita. U primjeru koji smo uzeli, rok vašeg kredita će se smanjiti za 4 godine i devet mjeseci.
Razlika između dvonedeljne i mjesečne otplate kredita
Otplata kredita se uglavnom obračunava na mjesečnoj bazi. Međutim, imate mogućnost otplate sedmično, dvonedjeljno ili mjesečno. Dvonedeljno plaćanje je jednostavno plaćanje ekvivalentno polovini vaše mesečne otplate svake dve nedelje.
Otplatom dvonedeljne otplate možete stisnuti u ekvivalentu jedne dodatne mesečne otplate godišnje.
Da to dalje objasnim, pod mjesečnim otplatama, nakon godinu dana platili biste 2 $, 148 x 12=25 776 $. U dvonedeljnim otplatama platit ćete 1 074 x 26=27 924 $.
Ovo je ekvivalentno jednoj dodatnoj mjesečnoj ratu. Ovaj iznos će ići za kompenzaciju vaše glavnice. Smanjenjem iznosa glavnice, na koji će se obračunati buduća kamata, štedite na plaćanju kamate. Kako je kamata sada smanjena, veći dio vaše mjesečne otplate će ići za prebijanje glavnice. Rezultat je da možete podmiriti svoj kredit prije nego što ste očekivali.
U prikazanom primjeru, pod mjesečnim otplatama kredita rok kredita je 30 godina, dok ako se odlučite za dvonedeljne otplate, vaš rok kredita će se smanjiti na 25 godina i 3 mjeseca.
Recap:
1. Dvonedeljna otplata je isplata ekvivalentne polovine vaše mesečne otplate svake dve nedelje (svake 2 nedelje).
2. U dvonedeljnoj otplati plaćena kamata će biti manja od one koja se plaća u mjesečnoj otplati.
3. Vrijeme potrebno za otplatu kredita u okviru dvonedjeljnih otplata bit će kraće od normalnog roka zajma u mjesečnim otplatama.
