401k vs Roth IRA
Ne uzima se u obzir dob kada planirate penzionisanje. Planiranje bi trebalo biti obavljeno u ranim fazama prijevoznika, ali ako ste to previdjeli onda se to može učiniti u bilo kojoj fazi vašeg prijevoznika. Osoba koja planira odlazak u penziju treba da bude dobro upoznata sa svim planovima koji su joj dostupni. Među najboljim planovima u SAD-u su 401 K i Roth IRA na vrhu liste. Ovi planovi su veoma pogodni za penziju jer pružaju dobre poreske olakšice. Oba plana su osmišljena da daju maksimalnu korist pri odlasku u penziju, ali se malo razlikuju jedan od drugog.
401k
401k je plan sa definisanim doprinosima koji je pokrenuo poslodavac, gdje zaposleni mogu izabrati da doprinose dio svoje plate za plan od 401k. Ono što poslodavac radi je da zadržava dio plate zaposlenom i koristi ga kao doprinos u fond koji zaposleni dobija nakon odlaska u penziju. U nekim slučajevima, poslodavac svake godine uparuje doprinose zaposlenog sa nekim svojim novcem.
Odbitak od plate u ovaj fond se ne oporezuje do povlačenja za vrijeme penzionisanja (odloženi porez), što je pogodnost za svakoga ko se odluči za ovaj plan. Kamata zarađena na iznos je također oslobođena poreza. Po odlasku u penziju možete izabrati da primate distribuciju kao paušalni iznos ili da se distribuira kao mjesečna isplata nakon penzionisanja.
Pošto su planovi od 401.000 vrlo efikasni planovi za penzionisanje koji su u stanju da vam pruže najbolji štit u smislu finansijske sigurnosti nakon penzionisanja, vlada i poslodavac vas ne bi ohrabrivali da odete na privremeno povlačenje. Zbog toga su nametnute teške poreske kazne za osobu koja želi ići na prijevremeno povlačenje u planu 401k. Imate pravo na povlačenje samo ako imate najmanje 59 ½ godina i ako je fond star najmanje 5 godina. To znači da plan nije likvidan i da poslodavac ne može imati novac kako želi. Postoji kazna od 10% koju nameće Porezna uprava ako podignete novac prije 59. godine života 1/2.
Još uvijek možete izbjeći situaciju plaćanja oštrih poreskih kazni u slučaju ranog povlačenja sa vašeg 401k računa pod uslovom da se pridržavate određenih strogih pravila povlačenja što se tiče računa od 401k. Neki od slučajeva u kojima je ova kazna izuzeta su kvalifikaciona invalidnost, distribucija korisniku na dan ili nakon smrti učesnika, medicinska njega (samo do određenog dozvoljenog iznosa) ili određene katastrofe za koje je odobrena poreska olakšica.
Neki planovi od 401.000 dozvoljavaju pozajmljivanje zajma u odnosu na stanje na računu. Kredit se ne oporezuje ako ispunjava određene kriterijume. Možete pozajmiti zajam do 50% iznosa na računu. Maksimalni iznos zajma ne bi trebao biti veći od 50.000 USD. Kredit se naravno mora otplatiti u periodu od 5 godina, osim ako se zajam ne koristi za kupovinu vašeg glavnog doma.
Također je moguće prenijeti svoj stari plan od 401k ako promijenite posao i ako vaš novi poslodavac ima plan od 401k. Postoji nekoliko tipova 401k planova i možete birati prema svojim potrebama.
Postoji nekoliko tipova 401k planova dostupnih poslodavcima – tradicionalni 401k, sigurna luka 401k i SIMPLE 401k.
Ono što je privlačno u 401 k je opcija odgode poreza, a izborna odgoda su uvijek 100% dodijeljena. Pod pretpostavkom da je osobi potrebno manje iznosa za udoban život od njegovih mlađih dana, plaćanje poreza nakon penzionisanja iz fonda nije tako bolno.
Roth IRA
To je penzioni plan koji liči na trajni štedni račun. Postalo je veoma popularno jer omogućava zaposleniku neoporezivu zaradu. Dva su uslova koja treba da budu ispunjena. Starost zaposlenog mora biti najmanje 59 ½, a njegov fond mora biti star najmanje 5 godina prije nego što može podići novac iz njega. Većina pogodnosti je slična 401k, osim razlike u poreznim olakšicama. U Roth IRA-i Zaposlenik plaća porez sada, a kasnije se neće suočiti sa smanjenjem poreza. Čak je i kamata zarađena na fondu oslobođena poreza, zbog čega se sve više ljudi odlučuje za Roth IRA. Normalno, osoba može uložiti do 4000 USD godišnje u svoj fond, ali ako je iznad 50 godina, ovaj doprinos može ići do 5000 USD.
U Roth IRA-i sve kvalifikovane distribucije su bez kazne i poreza, ali kao i svaki drugi penzioni planovi, nekvalifikovane distribucije iz Roth IRA-e mogu biti predmet kazne nakon povlačenja. Također možete dati doprinose vašoj Roth IRA nakon što navršite 70½ godina i možete ostaviti iznose u vašoj Roth IRA-i sve dok ste živi.
Više informacija o Roth IRA
Razlika između 401k i Roth IRA
Razlike između 401k i Roth IRA su suptilne, i često ljudi imaju problema da se odluče između njih. Najveća razlika između njih je u načinu oporezivanja zarade. Ovo nije značajno ako imate plan od 401k u kojem poslodavac daje odgovarajući doprinos. U Roth IRA-i, samo vaš novac ide u fond, i atraktivan je jer nakon penzionisanja dobijate zaradu bez poreza. U osnovi, sve se svodi na to da li osoba želi da plaća porez sada ili kada ode u penziju.
Druga velika razlika između 401k i Roth IRA je način na koji se njima upravlja. Kada se odlučite za 401k, nemate pravo da utičete na to kako se sredstva kontrolišu, a isključivo je pravo poslodavca da investira sredstva. U Roth IRA-i, vi imate bolju kontrolu nad sredstvima.
