Stečaj protiv ovrhe
Pojedinac opterećen višim nivoom duga i nedostatkom sredstava za otplatu dugova može biti suočen sa bankrotom ili ovrhom. One se razlikuju jedna od druge, jer su implikacije na stranu koja nije izvršila obaveze veoma različite. Međutim, mnogi ljudi se lako zbune s ova dva pojma i pogrešno ih razumiju da se odnose na istu stvar. Ipak, mora se napomenuti da bankrot ili ovrha mogu imati negativne efekte na pouzdanost zajmoprimca i mogu otežati pozajmljivanje sredstava od finansijskih institucija u budućnosti. Sljedeći članak jasno ukazuje na razlike između stečaja i ovrhe, kako su oni međusobno povezani i kakve implikacije mogu imati na kreditnu sposobnost zajmoprimca.
Šta je bankrot?
Osoba ima opciju stečaja kada smatra da je u opasnosti od gubitka imovine (imovina su obično kuće kupljene hipotekarnim kreditima od banaka). Pojedinac ima mogućnost da podnese zahtjev za stečaj iz poglavlja 7 ili iz poglavlja 13. Podnošenje stečajnog postupka prema poglavlju 13 omogućit će pojedincu oko 3 do 5 godina da plati svoj dug i ponudit će plan otplate kako bi pojedinac mogao spriječiti oduzimanje svog doma. Ova opcija će omogućiti pojedincu da otplaćuje svoje dugove prema planu dogovorenom na sudu, tako da može zadržati svoj dom, dok svoje dugove vraća sporijim tempom. Zajava o stečaju u poglavlju 7 djeluje kao izjava o nesposobnosti da plati neobezbijeđene dugove dužnika. Neosigurani dug je svaki dug koji je stečen bez ikakvog kolaterala koji bi se koristio u slučaju da dužnik ne ispuni obaveze. Takvi dugovi uključuju dugove po kreditnoj kartici, medicinske račune, itd. Međutim, pošto hipotekarni kredit nije neobezbeđen (kupljena kuća se mora čuvati kao kolateral, da bi banka prodala i vratila svoj dug u slučaju da zajmoprimac ne plati), poglavlje 7 podnošenje zahteva za stečaj ne pokriva kredite date pod hipotekom.
Šta je foreclosure?
Oduzimanje imovine je proces u kojem je zajmoprimac hipotekarnog kredita deložiran iz svog doma na osnovu toga što nije u mogućnosti da vrati svoj dug. Razlog za ovrhu je taj što zajmoprimac nije u mogućnosti da otplaćuje svoje kredite, pa banka mora zaplijeniti kolateral (kuću na koju je uzeta hipoteka) i prodati kako bi nadoknadila nastale gubitke. Ovo je bio uobičajen scenario tokom finansijske krize kada je eksplodirao balon hipotekarnih kredita. Mnogi koji se suočavaju sa ovrhom imaju brojne mogućnosti da se zaštite, od kojih je jedna mogućnost stečaja. Prijava stečaja ne znači da zajmoprimac neće morati da plati sav svoj dug, iako može služiti kao privremena zaštita od gubitka sve imovine.
Stečaj protiv ovrhe
Stečaj i ovrha idu ruku pod ruku iako se njihovi učinci i pravni postupci međusobno dosta razlikuju. Stečaj i ovrha su oba pojma koji se odnose na pojedince ili preduzeća koja se suočavaju s problemima likvidnosti jer nisu u mogućnosti da otplate svoj dug. Ovrha je kada zajmoprimac treba da preda imovinu kupljenu preko banke u slučajevima kada nije u mogućnosti da otplati dug koji je dobio da kupi tu određenu imovinu (npr.:-kuća). Stečaj se, s druge strane, koristi za zaustavljanje ovrhe, jer će prijava stečaja ili eliminisati neobezbeđeni dug (poglavlje 7) ili za konsolidaciju i prilagođavanje plana otplate duga (poglavlje 13). Međutim, mora se imati na umu da će i stečaj i ovrha ostati u kreditnom izvještaju zajmoprimca i uticati na njegovu kreditnu sposobnost.
Sažetak:
Koja je razlika između stečaja i ovrhe?
• Pojedinac opterećen višim nivoom duga i nedostatkom sredstava za otplatu dugova može biti suočen sa bankrotom ili ovrhom.
• Osoba ima mogućnost da podnese zahtjev za stečaj prema poglavlju 7 ili poglavlju 13 kada smatra da je u opasnosti od gubitka svoje imovine. Stečaj će ili omogućiti zajmoprimcu da smanji svoj dug ili da dobije lakšu šemu otplate.
• Proces u kojem se zajmoprimac hipotekarnog kredita izbacuje iz kuće poznat je kao ovrha, a ovrha će se dogoditi na osnovu toga što zajmoprimac nije u mogućnosti da vrati svoj dug.
• Zahtjev za stečaj se obično podnosi kako bi se zaustavilo ovrhom da bi se zajmoprimac oslobodio neobezbeđenog duga (poglavlje 7) ili da bi se obezbijedio plan otplate duga (poglavlje 13).
