Kratka prodaja vs Foreclosure
Kratka prodaja i ovrha su dvije strašne riječi koje nijedan vlasnik kuće nikada ne bi volio čuti. Niti jedan zajmodavac ne želi koristiti bilo koji od ovih instrumenata. Ali upotreba ovih ili bilo kojeg od dva postaje neophodna kada vlasnik kuće ne plati EMI banci od koje je uzeo stambeni kredit. Kako banke imaju dokumente o imovini kao zalog, mogu se pozvati na bilo koji od ova dva instrumenta kako bi zaštitile svoj kapital koji su pozajmili i kamatu koja je nastala. Banke se ne bave prodajom nekretnina i više su zainteresovane da povrate novac koji su pozajmili. Ali ako su okolnosti takve da smatraju da vlasnik kuće možda neće moći vratiti svoj novac, pribjegavaju ovim opcijama.
Kratka rasprodaja
Kratka prodaja je procedura koja omogućava vlasniku kuće da proda svoju imovinu (kada je u finansijskom neredu i nije u mogućnosti da plati novac banci) i izbjegne ovrhu. Vlasnik kuće prodaje kuću za iznos koji je manji od iznosa njegovog neotplaćenog kredita i plaća zajmodavcu. Zajmodavac se slaže da zaboravi preostali zajam i prihvata prihod od prodaje kao konačnu isplatu. Razlog zašto se to zove kratka prodaja je zato što prihodi od prodaje nisu u visini neotplaćenog iznosa kredita. Kratka prodaja može ići samo ako je banka spremna prihvatiti iznos i zaboraviti na nedostatak.
Na primjer, ako je neotplaćeni iznos kredita $200000, a prihod od kratke prodaje iznosi $175000, banka može odabrati da prihvati ovaj iznos kao konačnu uplatu i tada vlasnik kuće može prodati svoju kuću.
Ako banka smatra da imovina ne može dobiti više od ove, ili ako ljudi u okolini idu u nove domove, ili ako je vrijednost imovine deprecirana, može prihvatiti kratku prodaju.
Oduzimanje
Kada vlasnik kuće nije izvršio plaćanje i banka smatra da nije u stanju da otplati dug banci, može pribjeći ovrsi. Riječ je o sudskom postupku u kojem banka zadržava pravo da proda kuću i vrati svoje dugove od prodaje. Ako se kuća proda za više od iznosa koji duguje banci, razlika se vraća zajmoprimcu. U ovrsi, zajmoprimac ne samo da gubi svoj dom, već trpi i potres što se tiče njegove kreditne sposobnosti, a njegov kreditni rezultat se smanjuje za najmanje 200-300 bodova. To znači da ne može aplicirati za novi kredit u bliskoj budućnosti. To je razlog zašto svaki vlasnik kuće po svaku cijenu pokušava izbjeći ovrhu i pokušava pregovarati sa bankom da izmijeni uslove kredita kako bi mu olakšala otplatu kredita.
Razlika između kratke prodaje i ovrhe
Na neki način, i kratka prodaja i ovrha su alati koji pomažu zajmoprimcu da nekako ispuni svoje finansijske obaveze kada je finansijski slomljen i ne može da otplati banci. Ali postoje mnoge razlike između njih dvije koje su sljedeće.
Ako banka pristane na kratku prodaju, to je prava pogodba za svakog vlasnika kuće koji je već u nevolji. Ali u stvarnosti je teško naći kupca čak i za ovako kratak iznos. Većini kupaca treba vremena da se odluče i nisu spremni platiti traženu cijenu, što stvarno otežava vlasniku kuće. U slučaju ovrhe, banka preuzima odgovornost prodaje kuće i dozvoljava vlasniku da ostane u kući 4-12 mjeseci tokom postupka. Tokom ovog perioda, vlasnik kuće ne mora uplatiti novac banci, što je zapravo štednja, koju može iskoristiti za transfer kada treba da napusti kuću.
U kratkoročnoj prodaji kao iu ovrsi, postoji drastično smanjenje kreditnog rezultata vlasnika kuće. Međutim, dok u slučaju kratkoročne prodaje, vlasnik kuće može kupiti nekretninu nakon 2 godine, ne može napraviti potez narednih 5-6 godina ako je pod ovrhom.
Recap:
Kratka prodaja je postupak koji omogućava vlasniku da proda svoju imovinu na kojoj je dobio zajam i izmiri davanja zajmodavcu.
U kratkoj prodaji prodajna cijena je manja od iznosa njegovog neotplaćenog kredita, ali zajmodavac pristaje da to prihvati kao konačnu isplatu.
Budući da prihod od prodaje ne odgovara neotplaćenom iznosu kredita, to se zove kratka prodaja.
Ovrha je pravni postupak u kojem banka zadržava pravo da proda imovinu na kojoj je vlasnik uzeo kredit i vrati svoje obaveze od prodaje.
U ovrsi ako je prodajna cijena viša od obaveza, banka plaća ostatak zajmoprimcu.
U oba slučaja vlasnik gubi svoju imovinu i kreditnu sposobnost, ali smanjenje kreditnog rezultata za ovrhu je veće nego kod kratkoročne prodaje.
